個(gè)人信用如此重要，衡量信用的那把“尺子”也要精準(zhǔn)、可靠。不僅甄別信用的數(shù)據(jù)信息要有效，個(gè)人征信體系也要有完整性和統(tǒng)一性

最近，一家網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的用戶(hù)發(fā)現(xiàn)，自己已按時(shí)還款，卻收到平臺(tái)合作銀行發(fā)送的逾期警告信息，有可能影響個(gè)人征信記錄。這一現(xiàn)象引發(fā)了一些網(wǎng)友的擔(dān)憂(yōu)。

有信用走遍天下，無(wú)信用寸步難行。如今，這樣的觀念已經(jīng)深入人心。隨著百姓的信用意識(shí)大大提升，大家越來(lái)越重視自己的信用身份，生怕留下不良記錄，在日常生活中碰壁。

個(gè)人信用如此重要，衡量信用的那把“尺子”是不是精準(zhǔn)、可靠，也就變得尤其重要。現(xiàn)實(shí)生活豐富多彩，影響個(gè)人信用的因素越來(lái)越龐雜，這把“尺子”該量些什么?用什么標(biāo)準(zhǔn)去量?明確這些問(wèn)題，對(duì)于完善個(gè)人征信體系而言十分重要。特別是這些年互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)信貸等新興業(yè)務(wù)快速發(fā)展，個(gè)人征信只有兼顧傳統(tǒng)行業(yè)和新興領(lǐng)域、覆蓋經(jīng)濟(jì)行為和社會(huì)生活，才能全面、準(zhǔn)確地刻畫(huà)個(gè)人信用特征。

準(zhǔn)確評(píng)價(jià)個(gè)人信用，要選取有效信息。在信用數(shù)據(jù)中，金融數(shù)據(jù)是最核心的數(shù)據(jù)，除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，大量電商購(gòu)物數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)和移動(dòng)消費(fèi)數(shù)據(jù)能部分辨識(shí)個(gè)人誠(chéng)信程度，但前提是得借助海量數(shù)據(jù)和模型的運(yùn)算，才能得出科學(xué)結(jié)果，而不能隨隨便便就和信用好壞掛鉤。比如，水電費(fèi)不宜計(jì)入征信記錄，是因?yàn)殡y以分辨每家的租戶(hù)、戶(hù)主誰(shuí)是承擔(dān)主體，不能簡(jiǎn)單地以繳納情況來(lái)判斷某個(gè)人的信用狀況;又如，有人在一段時(shí)間內(nèi)頻頻跳槽，可能是因?yàn)楫?dāng)?shù)鼐蜆I(yè)環(huán)境、企業(yè)用工情況所致，不能因此就判定就業(yè)者信用不佳。因此，要采集那些能準(zhǔn)確判斷個(gè)人信用程度的信息，并進(jìn)行科學(xué)合理的運(yùn)用，而不能將信用當(dāng)成一個(gè)“大筐”，什么都往里裝，什么都與信用相關(guān)聯(lián)。

信用這把“尺子”量得準(zhǔn)不準(zhǔn)，拿“尺子”的人很關(guān)鍵。征信是為了解決信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高交易效率、降低交易成本。從征信機(jī)構(gòu)的角度說(shuō)，在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和使用者等其他主體的支配，征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為部分人謀取利益的手段。要從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā)，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法使用。

信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以“百花齊放”，但不能因此影響征信體系的一致性。各類(lèi)金融平臺(tái)、科技公司豐富了征信數(shù)據(jù)的來(lái)源，其中不少機(jī)構(gòu)構(gòu)建了自己的信用評(píng)價(jià)體系，甚至各地也推出了本地版的個(gè)人信用積分。信用數(shù)據(jù)擴(kuò)容、征信體系完善，的確需要更多機(jī)構(gòu)參與，但如果全社會(huì)沒(méi)有一把標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、有公信力的大“尺子”，怎么能甄別出不同人的信用度，信用分又怎能有普遍適用性?在信用評(píng)價(jià)完善的市場(chǎng)，往往都有一個(gè)普遍適用的打分機(jī)制，簡(jiǎn)便、鮮明地標(biāo)識(shí)出每個(gè)人的信用水平。我國(guó)也亟須打造一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、具有可比性的信用評(píng)價(jià)體系。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)我們的信用身份將越來(lái)越清晰，個(gè)人征信的適用范圍也會(huì)不斷拓寬，并在每個(gè)人的生活中扮演更有價(jià)值的角色。