存在搭售和捆綁銷售、手續費畸高、騙保騙賠等問題的意外險市場將迎來一場巨大變革。3月5日，銀保監會下發《關于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)明確，將從推進市場化定價改革、強化市場行為監管等多個角度規范意外險市場發展，擬在2021年底實現意外險費率市場化形成機制基本健全。而隨著產品價格回溯調整機制的建立、針對惡意騙保的高風險客戶“黑灰名單”的制定等相繼落地，未來千億意外險市場的眾多亂象有望得到解決。

保費連漲背后

捆綁銷售等亂象頻發

“意外和明天，永遠不知哪一個會先到來。”為了防止意外發生，對消費者來說，杠桿率高的意外險不失為一個好的選擇。

意外險，也稱意外傷害保險，是一種以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險，目前多數人身險公司和財險公司均開展了相關業務。

公開數據顯示，2019年意外險業務保費收入達到1175.16億元，同比增長9.26%，約占原保險保費收入總額的2.76%。而在此之前，自2013年至2018年，意外險業務保費收入連續六年增長超過10%，其中，2013年、2017年和2018年的增速達到19%以上。

然而，在保費收入持續增長的同時，也伴隨著亂象，搭售和捆綁銷售、定價隨意、手續費畸高、數據不真實等問題高發。其中，意外險搭售更是花樣迭出，從火車票、飛機票搭售乘意險到現金貸平臺捆綁借意險層出不窮。

北京商報記者在黑貓投訴網站上搜索“貸款搭售保險”關鍵字，共顯示156條投訴，現金貸平臺捆綁銷售意外險的情況屢見不鮮。例如，有匿名用戶投訴，2019年1月31日，通過及貸App借款20000元，實際到賬17514元。該用戶查詢發現，平臺以保險費的名義在發放貸款本金中預先扣除2486元用于購買易安財險借款人意外險。

此外，定價隨意、手續費畸高、財務業務數據不真實等亂象亦頻發。銀保監會人身險部相關負責人表示，在調研摸排過程中發現意外險手續費率、渠道費用水平較高，如銀行借款意外險、旅游意外險等，在個別地方手續費率高達50%，航空意外險業務手續費率在有的渠道超過90%。

為此，銀保監會多次對人身保險產品問題進行通報，點名部分壽險公司存在意外險經營違法違規問題。如海保人壽在銷售借款人意外傷害保險過程中，沒有完全按照經備案的保險條款對費率浮動進行管理;與易康吉經紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。

事實上，除保險公司外，部分保險消費者也存在著惡意重復投保、高額投保以及騙保騙賠等欺詐行為，使得低風險客戶為高風險客戶買單。轟動一時的“境外殺妻騙保”案中，男子在作案前曾為妻子在11家不同保險公司購買大額保單，投?？們r值高達2676萬元，受益人均指向丈夫，險種涉及11種。

市場化定價潮起

價格駛入下行通道

“用兩年時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面，為建設格局規范有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎。”銀保監會圈定了意外險改革目標。

改革的首個關鍵點指向了定價機制。為此，將采取多項措施實施市場化改革，主要包括健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防范風險;建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品;編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。

據了解，意外險以發生率為定價基礎，但從過往的定價情況來看，有許多限制因素存在。對外經貿大學保險學院副院長謝遠濤指出，首先，意外險的發生率一般較小，因此每家公司根據自身的數據進行定價，會使得總體樣本量不夠，定價的信度不高。也有部分公司根據信度模型，借鑒其他公司產品定價，使得費率可能出現扭曲。

某財險公司非車險負責人也表示，以前沒有行業統一的意外險事故發生率的數據庫，都是保險公司自己的數據，數據量不夠大，也不能共享。從這個角度，亟須建立行業數據庫。

其次，謝遠濤表示，意外險市場中，保險公司相對弱勢，渠道主要控制在大型旅行社等機構，保險公司缺少議價能力，市場隨之出現亂象。另外，費率因子相對較粗糙，也使得意外險的定價沒有實現風險同質化定價，導致價格扭曲和價格補貼效應嚴重。

而通過此次改革，銀保監會有關部門負責人強調，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關系，責任準備金監管將進一步強化，風險能夠得到有效防范。

針對相關機制，銀保監會提出了“兩年計劃”，即2020年底意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富;2021年底意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規范有序，服務領域更加廣泛。

北京商報記者采訪獲悉，目前銀保監會已對意外險精算體系完善、意外險發生率表編制進程圈定出時間表。具體來看，按照時間進度安排，2020年完成完善意外險定價假設規定、建立保險行業意外險數據庫、編制意外險傷殘死亡等發生率表等。

制定“黑灰名單”

監管清查不手軟

為強化市場行為監管，銀保監會針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓，并嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度。

值得一提的是，意外險也將制定統一的專項監管制度和建立健全信息披露機制。銀保監會表示，將制定統一的意外險專項監管制度，研究完善重點領域團體意外險與責任險監管制度，防止不正當競爭，促進團體意外險與責任險規范、協調發展等;同時，完善市場主體意外險信息披露制度，逐步公開定價依據、經營數據、理賠機構、典型案例、合作機構等信息，提高意外險市場透明度。

同時，還將著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為，研究制定“黑名單”“灰名單”標準。銀保監會相關部門負責人表示，依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。

為了有效防范保險欺詐，《意見》還指出，將建立反保險欺詐長效協作機制，發揮行業自律組織和基礎平臺作用，組織建立行業意外險反欺詐工作聯盟，提升行業整體防控欺詐風險的水平。

謝遠濤認為，就保險公司而言，保險科技的應用對于管控風險，降低騙保騙賠發生率，進而維護優質客戶、降低成本和保費具有顯著作用。同時，除了保險公司自身風控水平的提升，整個行業也應該規范，例如宏觀監管和法律法規文件的出臺，特別是接入征信系統，建立共享數據庫都有明顯影響。最后，隨著國民素質不斷進步，保險意識逐步穩定增強，也會有利于降低騙保等行為。(孟凡霞 劉宇陽)