銀企信息不對(duì)稱導(dǎo)致的惜貸、拒貸難題怎么解?企業(yè)短貸長(zhǎng)用、頻繁轉(zhuǎn)貸等期限錯(cuò)配“痛點(diǎn)”怎么消?這是當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)普遍關(guān)心的問(wèn)題，也是亟待金融行業(yè)回答的時(shí)代命題。

作為落實(shí)中央“六穩(wěn)”要求，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措，浙江省在加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸支持，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期等方面做出了有益探索。在日前召開(kāi)的第207場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，浙江銀保監(jiān)局及部分金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹了一套可復(fù)制、易推廣的“組合拳”。

推進(jìn)聯(lián)合會(huì)商幫扶機(jī)制，穩(wěn)定大型企業(yè)融資預(yù)期

大型企業(yè)是浙江經(jīng)濟(jì)的重要支柱，但銀行機(jī)構(gòu)對(duì)大型企業(yè)的服務(wù)還存在短板，特別是銀行同業(yè)之間缺乏信息共享和溝通協(xié)作，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、融資全貌和風(fēng)險(xiǎn)狀況看不清、看不透。

為解決銀企信息不對(duì)稱和銀行“單兵作戰(zhàn)”的問(wèn)題，浙江銀保監(jiān)局凝聚行業(yè)合力，建立了聯(lián)合會(huì)商幫扶機(jī)制：

首先，加強(qiáng)信息共享和集體會(huì)商會(huì)診，科學(xué)識(shí)別企業(yè)狀況。銀行機(jī)構(gòu)共享企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、融資數(shù)據(jù)并進(jìn)行交叉驗(yàn)證，提升銀企、銀銀之間的信息透明度。目前已全面排查全省融資10億元以上企業(yè)情況，梳理建立了510家大型企業(yè)清單，涉及貸款11400億元。

其次，分類施策，精準(zhǔn)對(duì)接。對(duì)優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)，在信貸資源配置、續(xù)貸、發(fā)債等方面給予優(yōu)先支持。對(duì)暫時(shí)遇到困難的企業(yè)，集體決議、一致行動(dòng)，防止單方面抽貸、壓貸行為，避免競(jìng)相收貸引發(fā)“踩踏”風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)沒(méi)有發(fā)展前景的“僵尸企業(yè)”，堅(jiān)決予以出清。

第三，發(fā)揮銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提前做好資金周轉(zhuǎn)安排，減少過(guò)度融資、盲目投資等高風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)資金幫助民營(yíng)企業(yè)紓解股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，提供長(zhǎng)期資金支持。聯(lián)合會(huì)商幫扶機(jī)制啟動(dòng)以來(lái)，通過(guò)“一企一策”措施，幫助多家暫時(shí)遇到困難的民營(yíng)企業(yè)渡過(guò)了難關(guān)。

深化中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)，科學(xué)匹配企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期

由于多方面原因，目前銀行發(fā)放的中小企業(yè)貸款，以短期流動(dòng)資金貸款為主，不能完全匹配制造業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和回款周期，短貸長(zhǎng)用和頻繁轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象比較普遍，既不利于穩(wěn)定企業(yè)長(zhǎng)期投資信心，也容易出現(xiàn)資金鏈緊張甚至流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

為解決期限錯(cuò)配帶來(lái)的融資“痛點(diǎn)”，浙江銀保監(jiān)局引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，探索推進(jìn)中期貸款內(nèi)嵌年審制、中期授信內(nèi)嵌預(yù)審制、循環(huán)式等3類服務(wù)模式。銀行機(jī)構(gòu)每年對(duì)貸款情況進(jìn)行審查，符合條件的企業(yè)，可持續(xù)使用貸款資金，貸款實(shí)際使用期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。循環(huán)貸款模式下，企業(yè)可以在3年內(nèi)多次提取、隨借隨還、循環(huán)使用貸款額度，既能及時(shí)匹配資金需求，又能提高資金使用效率。與此同時(shí)，建立客戶“白名單”管理制度，提升授信準(zhǔn)入、審批決策、貸后管理等精細(xì)化管理水平。既滿足企業(yè)中長(zhǎng)期資金需求，也不放松風(fēng)險(xiǎn)管控，防止將中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)異化為掩蓋風(fēng)險(xiǎn)和資金套利的工具。

浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，轄內(nèi)部分國(guó)有大型銀行計(jì)劃2019年中期流動(dòng)資金貸款投放總量增長(zhǎng)50%以上，預(yù)計(jì)2019年末，轄內(nèi)銀行業(yè)中期流貸余額可達(dá)5000億元，占全部流貸的20%。

細(xì)分小微金融服務(wù)，提升小微企業(yè)獲得感

小微企業(yè)金融服務(wù)一直以來(lái)都是浙江的品牌和優(yōu)勢(shì)，截至2018年末，浙江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)貸款余額3.45萬(wàn)億元、同比增加3038億元，貸款戶數(shù)344.51萬(wàn)戶。為進(jìn)一步提高小微企業(yè)貸款整體水平，浙江銀保監(jiān)局在臺(tái)州全國(guó)小微金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)先行試點(diǎn)，建立小微企業(yè)融資監(jiān)測(cè)機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)控每戶小微企業(yè)的融資成本、融資結(jié)構(gòu)、金融服務(wù)主要訴求、哪些企業(yè)反映融資難融資貴等等，深入剖析企業(yè)融資困難的原因，研究解決辦法。

為提供精準(zhǔn)服務(wù)，浙江銀保監(jiān)局把小微企業(yè)細(xì)分為小微園區(qū)型、供應(yīng)鏈型、科創(chuàng)型、吸納就業(yè)型等4種主要類型，分別制定差異化、個(gè)性化、定制化金融服務(wù)方案。比如，對(duì)供應(yīng)鏈小微企業(yè)，依托核心企業(yè)，整合信息流、物流、資金流，提供訂單融資、預(yù)付融資和存貨融資。

有序、良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是降低融資成本的重要途徑。去年以來(lái)，浙江銀保監(jiān)局充分發(fā)揮大型銀行“頭雁效應(yīng)”“鲇魚(yú)效應(yīng)”，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)中小銀行機(jī)構(gòu)適度下調(diào)小微企業(yè)貸款利率。同時(shí)，通過(guò)減少抵押擔(dān)保、提高審批效率、完善續(xù)貸服務(wù)、網(wǎng)上辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記等方式，降低企業(yè)綜合融資成本，多渠道解決小微企業(yè)融資貴問(wèn)題。

為提高銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，浙江銀保監(jiān)局和工商、法院、稅務(wù)、公安、環(huán)保等23個(gè)省級(jí)部門建立了數(shù)據(jù)共享對(duì)接，歸集字段4300余個(gè)，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，提升對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)控水平和服務(wù)能力，逐步提高小微企業(yè)信用貸款比重。同時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)功能。2018年，浙江轄內(nèi)小額貸款保證保險(xiǎn)累計(jì)幫助9300余家次小微企業(yè)獲得貸款約22.4億元;出口信用保險(xiǎn)為1.2萬(wàn)余家次企業(yè)提供了700余億美元的外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)保障。